Rahasia IRA dan Cara Memaksimalkan Penghasilan Pensiun Anda
IRA tidak dimaksudkan untuk menggantikan, melainkan untuk menambah jenis lain dari investasi pensiun dan manfaat yang akan diterima orang dewasa yang bekerja setelah mereka mencapai usia pensiun.
10 Hal untuk Dipelajari Tentang IRA
Seberapa banyak yang Anda ketahui tentang IRA? Mungkin Anda baru mengenal konsep ini atau Anda telah mendengar banyak mitos tentang bagaimana mereka bekerja. Berikut adalah 10 dasar IRA utama yang perlu Anda ketahui untuk menjadi investor yang cerdas.
1. Mulai Hari Ini
Penelitian telah menunjukkan bahwa orang sering menunggu sampai mereka berada di pertengahan 30-an dan 40-an sebelum mereka mulai mengambil tabungan pensiun dengan serius. Menurut studi 2017 yang dilakukan oleh Merrill Lynch dan Age Wave, sepertiga dari semua orang dewasa (berusia 25 tahun ke atas) tidak memiliki tabungan pensiun yang disisihkan, dan 23 persen memiliki kurang dari $ 10.000 yang disimpan untuk masa depan. 81 persen yang luar biasa bahkan tidak tahu berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk pensiun. Ini menakutkan mengingat beberapa analis percaya bahwa manfaat Jaminan Sosial saat ini akan habis pada tahun 2034.
Sekarang saatnya untuk mulai memasukkan sebagian penghasilan Anda ke IRA. Masukkan sebanyak mungkin ke IRA Anda untuk mendapatkan dana pada saat Anda pensiun.
2. Ada Batas Tahunan untuk Kontribusi
Internal Revenue Service (IRS) memberi batasan pada kontribusi tahunan, jadi harap tinjau ini dengan hati-hati dengan perencana keuangan Anda.
Untuk tahun pajak 2017, batas rencana untuk IRA tradisional untuk seorang individu adalah $ 5.500 dengan tambahan tunjangan tambahan sebesar $ 1.000 untuk siapa pun yang berusia di atas 50 tahun. Ingin memaksimalkan penghematan pajak Anda? Pertimbangkan untuk berkontribusi setidaknya $ 3.500 tambahan ke akun tabungan kesehatan Anda juga. Jika Anda memiliki akun tabungan pensiun di tempat kerja dan IRA pribadi, kontribusi gabungan tidak dapat melebihi jumlah yang disetujui IRS.
3. Ada Berbagai Jenis IRA
Hanya karena majikan Anda menawarkan satu jenis IRA bukan berarti Anda terbatas pada pilihan ini. Bahkan, ada sejumlah jenis rencana IRA yang berbeda untuk dipilih. Jenis IRA yang paling umum adalah tradisional dan Roth. Selain itu ada rencana yang sepenuhnya didanai oleh karyawan, sepenuhnya didanai oleh pengusaha, atau kombinasi dari masing-masing. Sebagian besar perusahaan menawarkan IRA yang didanai oleh karyawan dan kemudian dolar dicocokkan oleh perusahaan. Ini adalah IRA yang paling disukai. Namun, perusahaan juga dapat memilih untuk mengharuskan karyawan untuk mendanai sendiri rencana IRA dan hanya menawarkan uang tambahan pada akhir tahun melalui program SEP atau pembagian keuntungan. Individu yang bekerja sendiri juga dapat memilih SEP IRA atau IRA SEDERHANA untuk mulai menabung penghasilan untuk pensiun, jadi tidak terbatas hanya pada mereka yang memiliki pekerjaan tradisional.
4. Kemungkinan untuk Berkontribusi ke IRA untuk Pasangan Hukum
Salah satu faktor yang sering diabaikan adalah bahwa orang yang sudah menikah juga dapat menyumbangkan dana tahunan maksimum ke akun IRA untuk pasangannya. Ini disebut IRA pasangan. Pasangan tidak harus dipekerjakan. Pilihan ini pada dasarnya dapat menggandakan penghasilan pensiun dari pasangan yang sudah menikah. Misalnya, pasangan yang berusia di atas 50 tahun dapat dengan mudah menyimpan $ 13.000 ekstra per tahun menggunakan metode ini.
5. Individu Dapat Memperpanjang Waktu Investasi Mereka
Fitur hebat lain dari IRA adalah kemampuan untuk terus menginvestasikan dana setelah 31 Desember setiap tahun. Bahkan, banyak orang menyumbangkan uang tambahan kepada IRA mereka untuk mengurangi basis pajak mereka pada tanggal 15 April. Ini berarti jika Anda berutang pajak pada akhir tahun 2017, Anda dapat memilih untuk menginvestasikan jumlah ini ke IRA Anda dan menghindari membayar denda pajak.
Perlu diingat bahwa jika Anda meminjam uang melawan IRA Anda, Anda masih akan dikenakan pajak biaya lokal dan negara karena ini dianggap sebagai penghasilan.
6. Daripada menguangkan; Berputar
Tidak, kami tidak berbicara tentang seekor anjing di sini. Jika Anda meninggalkan majikan dengan dana pensiun dalam bentuk apa pun, Anda akan diberi pilihan untuk mencairkannya atau menggulirkannya ke 401 (k) atau IRA. Itu selalu lebih baik untuk menggulirkan dana Anda langsung ke rekening pensiun Anda dengan majikan baru Anda untuk bank Anda. Jika Anda mencairkan dana Anda, Anda dapat mengharapkan untuk membayar setidaknya 30 persen dalam biaya administrasi dan pajak. Tergantung pada negara tempat Anda tinggal, Anda mungkin dikenakan pajak tambahan 10 persen pada akhir tahun. Menggulirkan dana Anda tidak membuat mereka tidak tersedia bagi Anda, tetapi ini membantu Anda mempertahankan lebih banyak uang Anda.
7. Paman Sam Will (Akhirnya) Membuat Anda Menggunakan IRA Anda
Sangat menarik untuk dipertimbangkan, tetapi IRS akan membuat semua orang yang berusia di atas 70 1/2 menggunakan dana IRA mereka. Mereka tidak dapat terus menghasilkan atau bertambah setelah usia ini. Dimungkinkan untuk memulai dengan menarik dana pensiun Jaminan Sosial pada usia 62 tahun dan terus bekerja paruh waktu dan berkontribusi pada IRA sampai usia 70 1/2. Periode singkat ini dapat membantu siapa saja untuk membuat kehilangan potensi penghasilan pendapatan, tetapi sangat singkat. Jauh lebih baik untuk memiliki rencana bagaimana IRA akan diinvestasikan pada usia pensiun. Misalnya, seseorang yang mengantisipasi pensiun pada usia 62 tahun mungkin ingin mulai mencari investasi di properti atau jenis kekayaan lain yang bisa dipindahtangankan - dibiarkan sebagai warisan.
8. Penerima manfaat IRA Punya Aturan Berbeda
Ketika menyangkut penerima manfaat, ada dua aturan terpisah. Penerima dana suami-istri berhak atas jumlah penuh dari IRA dikurangi 10 persen denda untuk penarikan awal (jika mereka berusia di bawah 59 1/2). Ketika mereka mencapai usia 65, hukuman ini turun menjadi nol. Non-suami-istri perikanan tidak mengeluarkan penalti 10 persen. Ini adalah sesuatu yang harus dipertimbangkan ketika memilih rencana IRA. Jika sesuatu terjadi pada Anda, apakah Anda memiliki rencana untuk pasangan Anda untuk melanjutkan pada tingkat penghasilan Anda saat ini?
9. Pendaftaran Otomatis Tidak Selalu Mendukung Anda
Apakah tren yang sedang berkembang oleh pengusaha untuk meningkatkan partisipasi dalam dana pensiun dengan mengharuskan pendaftaran otomatis. Mungkin terlihat mudah tetapi ada beberapa risiko jika Anda tidak memperhatikan. Uang Anda dapat dimasukkan ke dalam dana tanggal target yang benar-benar meningkatkan risikonya. Anda juga dapat berasumsi bahwa persentase gaji yang Anda daftarkan cukup untuk masa pensiun Anda. Kedua skenario ini tidak akan melayani Anda. Baca dokumen rencana dengan saksama sebelum mendaftar, dan ingat bahwa Anda selalu memiliki opsi untuk tidak ikut serta.
10. IRA Dapat Melindungi Anda Dari Penagih Utang
Jika Anda dalam utang serius dan mempertimbangkan kebangkrutan, memasukkan uang ke IRA pertama dapat melindungi aset Anda selama periode ini. Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa pemerintah mengecualikan hingga $ 1 juta dana yang disimpan dalam IRA yang disetujui. Anda tidak perlu khawatir bahwa kreditur akan datang mengetuk dan mengambil uang pensiun Anda yang diperoleh dengan susah payah. Itu selalu ide yang baik untuk keluar dari utang, sehingga Anda dapat menikmati masa pensiun Anda sepenuhnya.