Meskipun mungkin ada beberapa panduan dari sumber daya manusia, apa yang Anda lakukan dengan tabungan pensiun Anda ketika Anda mengganti pekerjaan pada umumnya terserah Anda. Jadi apa yang terjadi pada rencana 401k Anda ketika Anda meninggalkan pekerjaan?
401 (k) Pilihan Rencana Ketika Anda Meninggalkan Pekerjaan
Jika Anda memiliki 401 (k) yang disponsori perusahaan, Anda kemungkinan akan dihadapkan dengan empat pilihan ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda: tetap berada di dalam rencana perusahaan yang ada, memindahkan uang ke rencana perusahaan yang baru, memindahkan uang itu ke arah yang diarahkan sendiri rekening pensiun (dikenal sebagai IRA rollover), atau uang tunai.
Berikut hal-hal yang perlu dipertimbangkan dengan setiap opsi.
1. Tinggalkan uang di bekas majikan Anda 401 (k). Banyak perusahaan akan membiarkan mantan karyawan tetap diinvestasikan dalam 401 (k) rencana mereka tanpa batas jika ada setidaknya $ 5.000 dalam rencana. Dalam sebuah survei terhadap hampir 1.100 peserta fidelity plan, hampir sepertiga responden tinggal di bekas majikan 401 (k) selama 120 hari atau lebih lama karena mereka tidak yakin apa lagi yang harus dilakukan. Kecuali jika rencana perusahaan Anda sebelumnya memiliki opsi investasi yang luar biasa atau manfaat yang unik, bagaimanapun, meninggalkan 401 (k) di belakang Anda jarang masuk akal. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja , rata - rata pekerja AS mengubah pekerjaan 11 kali sepanjang karier . Tinggalkan rencana 401 (k) di belakang pada masing-masing dan, datanglah pensiun, Anda harus memilah-milah rencana untuk mencari tahu apa yang Anda miliki. Sementara itu, Anda berisiko membayar terlalu banyak untuk investasi yang tidak perlu.
Yang pasti, jika Anda telah melalui PHK dan tidak yakin langkah Anda berikutnya, menyimpan 401 (k) dana Anda dengan mantan majikan mungkin masuk akal dalam jangka pendek.
2. Pindahkan uang ke 401 majikan baru (k). Jika Anda memulai pekerjaan baru yang menawarkan rencana 401 (k), Anda mungkin memiliki opsi untuk membawa rencana lama Anda dan mengonsolidasikannya dengan yang baru tanpa terkena pajak. Jika rencana baru memiliki opsi investasi yang bagus, ini bisa menjadi langkah besar. Anda menyimpan dana pensiun Anda di satu tempat, yang membuatnya lebih mudah dikelola seiring waktu.
Plus, jika perusahaan baru Anda menawarkan pinjaman rencana 401 (k), ada keseimbangan yang lebih besar untuk dipinjam.
3. Gulung uang ke akun pensiun individu. Pilihan lain adalah membuka apa yang dikenal sebagai IRA rollover, rekening pensiun yang ada untuk mengkonsolidasikan akun pensiun lain di satu tempat. Ini seperti keranjang di mana Anda dapat membuang semua 401 (k) lama Anda. Uang yang dipindahkan ke IRA rollover tetap ditangguhkan pajak untuk masa pensiun, dan Anda dapat menginvestasikannya dengan cara apa pun yang Anda pilih. Dalam IRA rollover, penabung memiliki akses ke pilihan investasi yang tak terhitung jumlahnya, termasuk saham, obligasi, reksadana, dan kepercayaan investasi real estat. Jika itu terdengar luar biasa, Anda dapat memilih dana siklus hidup yang memilih investasi untuk Anda sesuai dengan tanggal pensiun target Anda.
4. Uang tunai dari rencana. Jika ada satu opsi yang biasanya dihindari, maka Anda menarik uang 401 (k) seluruhnya. Bahkan jika itu tampak seperti uang atau hadiah yang mudah pada saat uang tunai sangat dibutuhkan, Anda mungkin akan menyesalinya nanti. Itu karena jika Anda mengambil distribusi sebelum Anda mencapai usia pensiun 59 ½, Anda akan berutang pajak penghasilan federal pada uang, ditambah pajak negara bagian dan lokal yang berlaku. Di atas itu, Anda mungkin juga akan dikenakan biaya penalti 10 persen untuk penarikan awal.
(Meskipun ada beberapa kasus di mana biaya penalti dapat dikesampingkan.) Ini adalah harga tinggi yang harus dibayar, dan itu membahayakan tabungan pensiun jangka panjang Anda. Dengan kata lain, opsi ini menciptakan lebih banyak masalah uang daripada memecahkannya.
Pertimbangkan Pilihan Anda dengan Hati-hati
Tidak ada yang benar 401 (k) pindah untuk semua orang, tetapi dengan mengeksplorasi pilihan Anda, Anda dapat menentukan apa yang tepat untuk Anda. Pertimbangkan pilihan Anda dengan saksama sebelum membuat keputusan, dan berbicaralah dengan perwakilan sumber daya manusia dan rencanakan administrator di pekerjaan lama Anda dan pekerjaan baru Anda. Yang terpenting, jika Anda memutuskan untuk memindahkan uang dari satu rencana ke rencana lainnya, perhatikan aturan transfer aset untuk menghindari hilangnya tenggat waktu atau membuat distribusi kena pajak yang tidak terduga.
Baca Lebih Lanjut: Bagaimana Menangani 401 (k) Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan | Cara Menangani Pensiun Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan