Untuk sekitar 41 juta orang Amerika tahun ini, jawaban untuk setidaknya satu dari pertanyaan ini adalah ya, menurut penelitian dari Mitra MBO. Mereka membentuk sepertiga dari semua pekerja di AS, bekerja untuk diri mereka sendiri daripada untuk majikan tradisional. Dan pada tahun 2020, peringkat mereka diharapkan membengkak menjadi 40 persen dari semua pekerja yang berusia di atas 21 tahun.
Penelitian menemukan bahwa anggota "Ekonomi Gig" ini umumnya lebih bahagia dan lebih sehat daripada mereka yang secara tradisional dipekerjakan. Tetapi jika Anda menghitung sendiri di antara mereka, Anda mungkin tidak memiliki jaring pengaman tradisional yang kami sebut sebagai tunjangan karyawan - hal-hal seperti rencana asuransi kesehatan yang disubsidi pemberi kerja, rencana pensiun, asuransi pekerja, dan sejenisnya. Dan kurangnya keuntungan itu dapat memiliki konsekuensi keuangan. Satu dari tiga pekerja independen yang disurvei oleh MBO mengatakan perencanaan untuk pensiun merupakan tantangan, dan 40 persen menyatakan keprihatinan atas manfaat mereka - terutama kesehatan.
Solusinya - apakah Anda mengharapkan untuk tetap sebagai pekerja jangka panjang yang independen - adalah mencari cara untuk menggabungkan portofolio manfaat Anda sendiri.
Inilah yang perlu Anda lakukan:
Mulai Dengan Kesehatan
Memang, saat ini, perawatan kesehatan adalah sedikit tanda tanya. Tapi itu tidak berarti Anda harus menikung membeli cakupan untuk hari ini dan waktu dekat.
Setiap tahun, lebih banyak kebangkrutan disebabkan oleh keadaan darurat medis yang tidak digantikan daripada faktor lainnya. Anda lebih baik membeli cakupan untuk saat ini - bahkan jika itu hanya berlangsung satu tahun atau lebih - daripada berurusan dengan lanskap perawatan kesehatan besok.
Itulah mengapa jaminan asuransi kesehatan harus menjadi prioritas pertama Anda, kata Noah Lang, CEO Stride Health, portal perawatan kesehatan yang cocok dengan pekerja independen - termasuk pada platform seperti Uber dan Etsy - dengan rencana yang paling hemat biaya bagi mereka.
"Jika Anda tidak memiliki apa-apa lagi, tetapi Anda memiliki [asuransi kesehatan], setidaknya Anda tertutup untuk risiko terbesar dalam hidup Anda," katanya.
Karena artikel ini diterbitkan, kita tidak berada dalam periode Pendaftaran Terbuka - waktu selama tahun kalender ketika setiap orang dapat mendaftar untuk rencana kesehatan baru melalui pertukaran layanan kesehatan yang muncul dari Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau (pemberi kerja memiliki periode pendaftaran terbuka mereka sendiri) ). Anda dapat mendaftar untuk cakupan jika Anda memiliki acara kualifikasi — kehilangan cakupan, menikah atau bercerai, dan memiliki bayi semua memenuhi syarat. Namun jika tidak, Anda harus menunggu sampai musim gugur tiba; periode pendaftaran terbuka tahun lalu dimulai pada 1 November dan berlangsung enam minggu, dan Anda mungkin bisa mengharapkan jadwal yang sama tahun ini.
Secara umum, membeli rencana berarti memilih tempat untuk berbelanja. Anda dapat melakukan pertukaran sendiri melalui healthcare.gov, atau Anda dapat memilih sistem yang menawarkan beberapa panduan. Stridehealth.com adalah salah satu opsi. Freelancersunion.org adalah hal lain. (Dan jika Anda mendapatkan lebih dekat dengan enam angka, Anda juga mungkin ingin melihat MBOpartners.com, yang melampaui manfaat kesehatan hanya untuk membantu dengan segala hal dari penggabungan dan mengelola kebutuhan kantor belakang Anda.)
Kemudian, Anda harus memilih jenis rencana pembelian.
Pilihan Anda:
PPO, yang tidak membatasi Anda untuk penyedia layanan kesehatan di-jaringan (atau membuat Anda mendapatkan rujukan untuk spesialis), tetapi akan menagih Anda biaya out-of-pocket yang lebih tinggi untuk penyedia di luar jaringan
HMO, yang biasanya membatasi cakupan layanan medis untuk penyedia layanan kesehatan di-jaringan dengan siapa mereka kontrak
Rencana kesehatan yang sangat mudah dikurangi dengan Rekening Tabungan Kesehatan, di mana Anda membayar sebagian besar janji dan resep sampai Anda memenuhi deductible Anda, dan menggunakan HSA yang diuntungkan pajak untuk membantu membiayai biaya.
Bagaimana Anda membuat panggilan? Jika Anda pada umumnya sehat (dan tidak berencana untuk hamil dalam waktu dekat), membeli rencana yang dapat dikurangkan tinggi merupakan pilihan yang tepat. Jika Anda memiliki kondisi kronis (dan seperti dokter yang Anda temui), membeli PPO atau HMO pricier yang mencakup lebih banyak biaya Anda seringkali merupakan langkah yang lebih cerdas.
Dan perhatikan: Jika Anda seorang kontraktor independen yang dibentuk sebagai perusahaan C, HRA - Rekening Penggantian Kesehatan, yang memungkinkan Anda berkontribusi secara signifikan lebih dari HSA - dapat menjadi cara yang lebih baik lagi, kata Gene Zaino, CEO dari Mitra MBO.
Kemudian, Asuransikan Risiko Penghasilan
Anda akan berpikir pensiun akan menjadi yang berikutnya dalam daftar. "Ini sering yang paling diinginkan kedua, tetapi bukan yang kedua yang paling penting," kata Lang. "Risiko yang lebih besar adalah bahwa Anda tidak dapat muncul untuk bekerja, karena Anda sakit atau terluka - atau Anda tidak dapat membayar tagihan." Anda dapat memastikan kemungkinan ini dengan memastikan Anda memiliki setidaknya beberapa ribu orang yang meninjunya. pergi dalam tabungan darurat. Mengingat bahwa hanya 42 persen orang Amerika memiliki cukup uang dalam pemeriksaan atau tabungan untuk menutup darurat $ 400 (menurut Federal Reserve), itu adalah area di mana banyak orang dapat menggunakan beberapa pekerjaan.
Salah satu cara untuk meningkatkan penghematan tersebut adalah dengan secara otomatis mentransfer persentase dari penghasilan Anda ke dalam tabungan. Anda dapat mengatur transfer mingguan atau bulanan otomatis dengan bank Anda, tetapi jika Anda dibayar dengan jadwal yang tidak teratur, ini dapat menyebabkan masalah dengan cerukan. Ini mungkin lebih mudah disimpan saat Anda dibayar. Aplikasi seperti Tip Yourself menjadikan ini mudah jika Anda dapat menggunakan bayaran sebagai pemicu untuk membuat diri Anda mentransfer dana. Atau, Anda dapat mencoba Digit, sebuah aplikasi yang menghitung berapa banyak yang dapat Anda hemat berdasarkan pembelanjaan Anda, dan saldo di akun Anda, kemudian memindahkan uang secara otomatis.
Akhirnya, Deal With Retirement
Sedangkan untuk pensiun, bahkan jika Anda memutuskan untuk kembali bekerja untuk majikan tradisional, kontribusi $ 5,500 Roth IRA yang Anda buat tahun ini dapat dengan mudah bernilai $ 60.000 pada 2047. Mungkin lebih.
Anda tidak perlu pekerjaan penuh waktu untuk membiayai akun pensiun, dan opsi freelancer banyak. IRA atau Roth IRA memungkinkan Anda berkontribusi hingga $ 5.500 setahun (atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), dan SEP IRA (dirancang khusus untuk orang yang bekerja sendiri) memungkinkan Anda menyisihkan hingga 25 persen dari pendapatan, maksimal $ 54.000 per tahun.
Tetapi Lang menyarankan untuk mendanai Akun Tabungan Kesehatan terlebih dahulu. Logikanya adalah suara. The $ 3,460 Anda dapat berkontribusi untuk individu, atau $ 6.900 untuk keluarga, adalah — seperti kontribusi tradisional atau SEP IRA — pengurangan pajak. Uang dapat diinvestasikan untuk meningkatkan pajak tangguhan. Kemudian, dalam masa pensiun, Anda dapat menggunakannya untuk apa saja (bukan hanya biaya pengobatan) dengan membayar pajak penghasilan atas penarikan. Tetapi tidak seperti IRA, Anda dapat menggunakan uang bebas pajak untuk kebutuhan perawatan kesehatan kapan saja. Jika Anda tidak memiliki HSA — atau setelah Anda membiayai satu — kemudian pindah ke menu IRA. Dan sama seperti karyawan tradisional dapat mengatur 401 (k) untuk dikurangi secara otomatis dari setiap gaji, demikian pula Anda dapat menemukan cara untuk menetapkan dan melupakan kontribusi rutin ke rekening pensiun Anda.