Hasilnya? Sebagian besar tendangan. Empat dari lima mengatakan mereka menghabiskan kurang dari satu jam untuk keputusan manfaat mereka, dan bahkan lebih banyak lagi memilih manfaat yang sama dari tahun ke tahun.
Harga Kelambanan
Itu bisa mahal jika Anda memilih salah. Katakanlah Anda memilih rencana di mana dokter yang Anda temui setahun sekali keluar dari jaringan. Itu mungkin biaya yang ingin Anda tanggung. Tetapi jika Anda akhirnya membutuhkan layanan dokter itu untuk prosedur tambahan yang tak terduga? Anda bisa membayar 300% dari biayanya jika Anda menemukan dokumen dalam jaringan dari awal, menurut sebuah studi tahun 2015 oleh Pusat Kebijakan dan Penelitian AHIP. Demikian juga, jika Anda memilih untuk membayar premi yang lebih tinggi yang datang dengan rencana yang memiliki deductible lebih rendah, tetapi jarang melihat dokter atau mengisi resep karena Anda sehat seperti kuda, Anda dapat membayar lebih banyak di muka daripada harus .
Dan harga menempel kepala Anda di pasir hanya menuju lebih tinggi.
Total biaya perawatan kesehatan di AS adalah sekitar $ 3 triliun per tahun, di mana konsumen membayar sekitar $ 400 hingga $ 500 miliar — dan bagian kami meningkat sekitar 10 persen per tahun.
"Saya berani bertaruh bahwa bagian kami hanya akan naik," kata Thomas Torre dari Copatient, sebuah perusahaan yang membantu konsumen menegosiasikan tagihan dokter dan rumah sakit mereka.
"Tren itu tak terbendung."
Membuat keputusan tentang manfaat yang tepat, oleh karena itu, bergantung pada mempersenjatai diri Anda dengan pemahaman nyata tentang yang pertama: memiliki pemahaman dasar tentang istilah yang Anda lihat ketika Anda membaca tentang rencana kesehatan hari ini. (Aflac menguji ini juga. Kebanyakan orang tidak.) Dan kedua, mampu menjawab beberapa pertanyaan yang akan memberi tahu Anda rencana mana yang mungkin paling baik untuk dompet Anda.
Membuat keputusan tentang manfaat yang tepat, oleh karena itu, bergantung pada mempersenjatai diri Anda dengan pengetahuan dan pemahaman tentang konsep asuransi dasar di tempat kerja.
Bicara Bahasa
Pertama, Anda harus memiliki pemahaman yang kuat tentang istilah asuransi kesehatan umum. Dalam survei, AFLAC menemukan bahwa kebanyakan orang tidak memiliki pegangan pada kosakata perawatan kesehatan dasar. Sulit untuk membuat keputusan jika Anda tidak tahu ketentuan berikut:
PPO: Organisasi penyedia pilihan. Ini adalah rencana kesehatan yang biasanya tidak membatasi Anda untuk penyedia layanan kesehatan di-jaringan (atau membuat Anda mendapatkan rujukan untuk spesialis) tetapi akan mengharuskan Anda membayar biaya out-of-pocket yang lebih tinggi untuk penyedia layanan kesehatan di luar jaringan
High Deductible Plan: Sebuah rencana yang mengharuskan Anda untuk membayar sebagian besar perawatan Anda (dokter dan resep) sampai Anda memenuhi deductible Anda.
Memenuhi syarat Anda untuk membuka HSA atau Rekening Tabungan Kesehatan.
HSA: Untuk membantu membiayai biaya deductible Anda yang lebih tinggi, Anda akan memiliki akun tabungan kesehatan di mana Anda dan majikan Anda dapat menyetorkan uang sebelum pajak yang dapat diinvestasikan dan tumbuh bebas pajak. Jika Anda menggunakan uang itu untuk membayar pengeluaran perawatan kesehatan yang berkualitas, Anda biasanya tidak perlu membayar pajak apa pun ketika Anda menggunakannya.
Premium: Jumlah yang Anda bayar — biasanya setiap bulan — untuk membeli asuransi kesehatan.
Dikurangkan: Jumlah yang Anda bayarkan untuk perawatan kesehatan sebelum perusahaan asuransi mulai membayar bagiannya.
Co-pay: Jumlah yang Anda bayarkan untuk kunjungan kantor atau resep yang melengkapi apa yang dibayar perusahaan asuransi (sampai Anda memenuhi batas maksimum kantong Anda).
Coinsurance: Persentase layanan perawatan kesehatan yang Anda harus bayar sampai Anda memenuhi batas maksimal saku Anda.
Keputusan Besar
Sekarang Anda dapat melanjutkan untuk memilih paket yang tepat untuk Anda. Inilah keputusan besar yang harus Anda buat.
PPO vs rencana dikurangi tinggi dengan HSA. Jika Anda mendapatkan rencana melalui majikan Anda, ini kemungkinan pilihan Anda. Untuk menelepon, lihat kembali penggunaan medis Anda selama setahun terakhir. Berapa kali Anda menemui dokter? Berapa banyak resep yang Anda isi? Jika Anda sehat dan tidak mengonsumsi banyak obat, biasanya Anda lebih baik dengan rencana yang bisa dikurangi tinggi. Jika Anda memiliki pengeluaran medis yang tinggi, termasuk obat-obatan, biasanya Anda lebih baik dengan PPO.
Bandingkan deductible dengan premi tersebut. Perhatikan, saya mengatakan "umumnya lebih baik." Adalah mungkin untuk mengikuti panduan itu dan membuat kesalahan. Pilih rencana kesehatan berdasarkan premi saja, menurut survei Copatient. Premi itu penting, tetapi itu bukan satu-satunya elemen yang perlu dipertimbangkan, kata Justin Sydnor, Associate Professor di Wisconsin School of Business. Tambahkan premi tahunan Anda dan bandingkan dengan apa yang Anda bayar dengan kebijakan harga lebih tinggi untuk apa yang Anda hemat pada yang dapat dikurangkan. Jika majikan Anda memberikan kontribusi pada Rekening Tabungan Kesehatan untuk membiayai deduksi tinggi, pastikan untuk memperhitungkannya.
Pertimbangkan dokter, formularium, dan biaya lainnya. Pastikan Anda memperhitungkan variabel yang tidak memiliki label harga terlampir. Apakah dokter yang ingin Anda lihat pada rencana Anda? Apakah obat-obatan yang mungkin Anda ambil? Berapa banyak yang akan Anda bayarkan — dalam bentuk copay atau coinsurance — setiap kali Anda pergi untuk perawatan medis? Lihatlah riwayat kesehatan tahun lalu, dan anggap perilaku Anda sebagian besar akan sama.
Dan jika Anda tidak mampu membeli paket pricier? Ingat: Rencana yang lebih murah lebih baik daripada tidak ada rencana sama sekali.
Bersama Kelly Hultgren