Asuransi kesehatan bisnis adalah biaya besar dalam melakukan bisnis, terutama untuk perusahaan kecil dan perusahaan ibu-dan-pop. Dengan melonjaknya premi, banyak pemilik usaha kecil yang meminta karyawan mereka untuk menanggung beban keuangan atau memotong manfaat sepenuhnya.
Dana Persemakmuran yang berbasis di New York, sebuah kelompok advokasi untuk reformasi perawatan kesehatan, mengatakan bahwa biaya asuransi kesehatan bisnis kecil rata-rata 18 persen lebih besar daripada bisnis yang lebih besar.
Di California, biaya asuransi kesehatan meningkat 10 persen pada tahun 2006 saja, menurut California Employer Health Benefits Survey.
Biaya-biaya tersebut terbukti terlalu tinggi untuk banyak usaha kecil. Menurut Kamar Dagang AS, lebih dari 45 juta orang Amerika tidak memiliki asuransi, dan sekitar 60 persen dari yang tidak diasuransikan dipekerjakan oleh usaha kecil.
Pada tahun 2006, biaya bulanan rata-rata untuk asuransi kesehatan untuk rencana kelompok kecil, yang sebagian besar digunakan oleh usaha kecil, adalah $ 311 per bulan, menurut sebuah survei oleh Asuransi Kesehatan Amerika, sebuah kelompok perdagangan yang mewakili perusahaan asuransi kesehatan. Premi rata-rata untuk keluarga empat adalah $ 814 per bulan, asosiasi tersebut melaporkan.
Asuransi kesehatan bisnis kecil dapat mengambil sebagian besar dari pendapatan Anda, tetapi manfaat sering menarik karyawan yang lebih baik dan membantu mempertahankan pekerja yang ada. Puas, karyawan yang sehat lebih mungkin membantu bisnis Anda tumbuh.
Jika Anda berjuang untuk menyediakan asuransi kesehatan, berikut adalah beberapa tips yang dapat mengurangi biaya asuransi kesehatan usaha kecil Anda.
1. Jaga karyawan tetap sehat. Motorola Inc., misalnya, telah melembagakan program kesehatan menyeluruh yang mencakup manajemen penyakit untuk penderitaan seperti asma dan diabetes, serta menawarkan suntikan flu, pemeriksaan kanker, sesi berhenti merokok, dan saluran telepon 24 jam yang dikelola oleh perawat.
Perusahaan menemukan bahwa untuk setiap dolar yang diinvestasikan, itu menghemat $ 3,93, menurut laporan tahun 2003 oleh Departemen Kesehatan dan Layanan Manusia AS melaporkan, "Pencegahan Membuat Cents Umum." Demikian pula, produsen mesin berat Caterpillar memperkirakan bahwa program kesehatannya akan menghemat perusahaan $ 700 juta pada tahun 2015.
Program kesehatan seperti itu tidak hanya membuat para akuntan perusahaan senang. Mereka juga populer di kalangan pekerja. Raksasa farmasi Pfizer Inc. menemukan bahwa 85 persen karyawannya di kantornya di New York berpartisipasi dalam setidaknya satu program kesehatan, dan 80 persen menggunakan fasilitas di tempat seperti pusat kebugaran atau terapi fisik, menurut laporan HHS.
2. Kurangi cakupan. Memotong cakupan atau meminta karyawan Anda untuk berkontribusi lebih banyak pada rencana adalah langkah logis untuk mengurangi biaya asuransi kesehatan bisnis kecil. Kelemahan dari strategi ini adalah bahwa kemungkinan akan terbukti tidak populer dengan pekerja.
Ini cukup umum bagi bisnis untuk mengecualikan asuransi gigi dan visi, tetapi berbicaralah kepada karyawan Anda untuk melihat apa yang ingin mereka tutupi. Mereka mungkin memilih untuk memiliki asuransi gigi dan visi dan rekening tabungan kesehatan, misalnya.
3. Pertimbangkan rekening tabungan kesehatan. Rekening tabungan kesehatan adalah pilihan yang semakin populer bagi pemilik usaha kecil. Akun-akun bebas pajak ini, yang digunakan untuk membayar pengeluaran medis tertentu, dapat mengurangi biaya asuransi kesehatan usaha kecil Anda sambil memberikan potongan pajak kepada karyawan Anda.
Anda harus memiliki rencana asuransi kesehatan dengan deduksi tinggi untuk membentuk rekening tabungan kesehatan. Sebagai contoh, pada tahun 2007, pengurangan minimum untuk individu adalah $ 1.100; untuk keluarga, itu $ 2.200.
Itu berarti bahwa Anda atau karyawan Anda harus membayar $ 1.100 dari kantong Anda sendiri untuk biaya perawatan kesehatan seperti kunjungan dokter atau resep sebelum Anda diganti oleh perusahaan asuransi.
Tetapi ada manfaatnya: Pada tahun 2007, perusahaan, pekerja, dan keluarga mereka dapat berkontribusi bebas pajak hingga $ 2.850 untuk rekening tabungan kesehatan perorangan atau $ 5.650 untuk rekening keluarga. Dana ini hanya dapat digunakan untuk menutupi biaya perawatan kesehatan, dan karyawan dapat mengambil akun mereka dengan mereka jika mereka pergi. Dana umumnya tidak kadaluwarsa.
Kontribusi dan penarikan keduanya bebas pajak, dan individu dapat mengklaim potongan pajak atas 1040 formulir mereka - yang berarti karyawan tidak perlu memerinci untuk mendapatkan keringanan pajak. Kontribusi pemberi kerja juga dapat dikurangkan dari pajak untuk pemilik bisnis tetapi tidak diperlukan. Individu juga dapat mengatur rekening tabungan kesehatan.
Untuk membentuk atau berpartisipasi dalam rekening tabungan kesehatan, satu-satunya asuransi kesehatan komprehensif Anda adalah rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan dan harus ditawarkan kepada semua karyawan.
Rekening tabungan kesehatan menguntungkan karyawan yang sehat yang tidak rutin mengunjungi dokter. Anda atau karyawan Anda dapat, bagaimanapun, memiliki asuransi kesehatan yang secara khusus mencakup penyakit, termasuk penyakit atau penyakit tertentu, kecelakaan, perawatan gigi dan penglihatan.
4. Bergabung dengan grup. Paket asuransi kesehatan kelompok kecil mencakup antara dua hingga 50 karyawan, meskipun ada rencana asuransi "kelompok satu" untuk wiraswasta yang menawarkan manfaat serupa.
Semakin besar grup Anda, semakin rendah premi Anda. Menurut Survei Asuransi Kesehatan Amerika 2006, 80 persen dari kelompok kecil yang disurvei memiliki 10 atau lebih sedikit karyawan dalam rencana asuransi kesehatan mereka, dan rata-rata premi bulanan untuk individu adalah $ 330. Perusahaan dengan antara 26 dan 50 karyawan membayar $ 287 per bulan untuk premi tunggal.
Jika bisnis Anda memiliki kurang dari 10 karyawan, Anda tetap dapat bermitra dengan bisnis atau individu lain dan perluas rencana grup Anda. Perhatikan bahwa undang-undang perawatan kesehatan diatur oleh negara bagian, jadi Anda ingin bermitra dengan orang di negara bagian Anda.
5. Belanja. Asuransi kesehatan adalah bisnis yang sangat besar, jadi belanja untuk penyedia yang berbeda dapat mengurangi biaya asuransi kesehatan usaha kecil Anda. Mulailah dengan mencari di Internet dan tanyakan kepada pemilik usaha kecil lainnya apa yang mereka bayar untuk asuransi kesehatan. Agen asuransi akan mengenakan biaya, tetapi Anda akan menghemat waktu dan mereka dapat menyelidiki rencana asuransi kesehatan untuk Anda. Federasi Nasional Bisnis Independen bermitra dengan eHealthInsurance, lembaga asuransi kesehatan nasional yang memberi Anda beberapa kutipan online.
Tiare Rath adalah jurnalis lepas dan mantan kolumnis keuangan pribadi untuk MarketWatch.com