Anda Mungkin Tidak Tahu Kekuatan HSA Anda untuk Tabungan Pensiun
Perencana keuangan tahu sesuatu yang mungkin tidak Anda - ketika Anda memaksimalkan HSA Anda, beberapa kelebihan pajak yang kuat mengikuti. Tahukah Anda bahwa rekening tabungan kesehatan Anda dapat menjadi bagian penting dari sarang pensiunan Anda?
Apa itu HSA?
Tabungan tabungan kesehatan — atau HSA — adalah akun khusus untuk membayar biaya perawatan kesehatan. Karena keuntungan pajak yang datang dengan HSA Anda, berkontribusi dan menggunakan akun untuk membayar pengeluaran medis yang berkualitas memberi Anda diskon yang signifikan pada biaya perawatan kesehatan Anda.
Apakah saya memenuhi syarat?
Tidak semua orang memenuhi syarat untuk suatu HSA. Kualifikasi utama adalah Anda harus dilindungi oleh Rencana Kesehatan Berkurang Tinggi (HDHP). Sesuai namanya, HDHP mengharuskan Anda membayar sebagian besar biaya perawatan kesehatan Anda di muka sebelum asuransi masuk. Untuk memenuhi syarat untuk suatu HSA, rencana tersebut mengharuskan Anda untuk membayar setidaknya $ 1.350 pertama ($ 2.700 untuk paket keluarga) dan maksimum $ 6.650. ($ 13.300 untuk keluarga)
Peringatan: Untuk memenuhi syarat untuk suatu HSA, Anda harus membayar jumlah di atas sebelum asuransi membayar apa pun. Itu berarti Anda bertanggung jawab atas biaya kunjungan dokter yang disesuaikan dengan asuransi. Jika mereka membebankan biaya $ 150 kepada perusahaan asuransi untuk suatu kunjungan, Anda harus membayarnya sampai Anda membayar deductible Anda. Tetapi ingat, Anda dapat menggunakan saldo HSA Anda untuk membayar biaya-biaya tersebut.
Jika Anda mampu menanggung bagian-bagian dari perawatan medis Anda di muka, HDHP seringkali lebih murah daripada rencana asuransi kesehatan lainnya dan mungkin memenuhi syarat untuk suatu HSA.
Apakah kamu sehat?
Tujuan utama dari HSA Anda adalah untuk membayar perawatan medis tetapi jika Anda menggunakan seluruh saldo Anda setiap tahun, Anda tidak dapat mengambil manfaat yang berasal dari memegang saldo jangka panjang. Karena itu, jangan menganggap akun tabungan kesehatan Anda sebagai kendaraan investasi jika Anda menghabiskan saldo setiap tahun.
Mengapa Maksimalkan HSA Anda?
Manfaat pajak sangat bagus sehingga beberapa perencana keuangan mengatakan untuk memaksimalkan HSA Anda sebelum berkontribusi pada IRA. Inilah alasannya:
- Anda mendapat potongan pajak ketika Anda menyumbang dana. Mulai 2018, Anda dapat menghapus hingga $ 3.450 kontribusi Anda jika Anda lajang atau $ 6.900 untuk paket keluarga.
- Anda tidak membayar pajak apa pun saat penarikan uang selama Anda menggunakan uang itu untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat atau premi asuransi kesehatan yang berkualitas jika Anda berusia di atas 65 tahun.
Dengan IRA, Anda mendapatkan satu atau yang lain; Anda mendapatkan keuntungan pajak ketika Anda berkontribusi atau ketika Anda menarik tetapi tidak keduanya. Dengan HSA, Anda mendapatkan manfaat pajak di kedua sisi.
Batas Kontribusi
Mulai 2018, Anda dapat berkontribusi maksimal $ 3.450 atau $ 6.900 untuk keluarga. (Batasan yang sama yang memenuhi syarat untuk pengurangan pajak.) Seperti akun pensiun lainnya, batas ini menyesuaikan berdasarkan tingkat inflasi. Setelah Anda mencapai maksimum, redirect kontribusi ke IRA, 401 (k), atau akun pensiun lainnya. Juga, sama seperti akun pensiun lainnya, Anda mendapatkan tambahan $ 1.000 untuk mendapatkan kontribusi setelah Anda mencapai usia 55 tahun.
Biaya Penalti
Sama seperti semua pajak yang diuntungkan pajak, jika Anda menggunakan uang untuk sesuatu di luar tujuannya, IRS akan memukul Anda dengan beberapa hukuman yang cukup besar.
Dana HSA Anda harus digunakan untuk pengeluaran medis yang berkualitas. Jika Anda menggunakan uang itu untuk hal lain, Anda membayar pajak penghasilan biasa atas penarikan ditambah denda 20 persen. Beberapa perhitungan cepat menunjukkan bahwa Anda dapat membayar hampir 50 persen atau lebih dalam bentuk pajak dan denda jika Anda tidak menggunakan uang itu untuk tujuan yang dimaksudkan.
Begitu Anda mencapai usia 65, segalanya berubah sedikit. Anda dapat menggunakan dana untuk hal-hal selain biaya pengobatan tetapi Anda hanya akan membayar pajak penghasilan biasa.
Jika Anda dalam keadaan sehat, atau dapat membayar biaya medis dari saku sampai Anda mencapai deductible Anda, Anda dapat menganggapnya sebagai menambahkan tambahan $ 3,450 atau $ 6,900 ke maksimum tahunan Roth IRA Anda. Itu sangat bagus!
Bagaimana Ini Diinvestasikan
Sebelum menggunakan HSA Anda sebagai kendaraan investasi, lakukan investigasi. Jika majikan Anda menawarkan kepada Anda HDHP dengan rekening tabungan kesehatan, pertama-tama tanyakan tentang perusahaan yang akan memegang dana HSA.
Jika itu tidak lebih dari rekening tabungan yang sebenarnya, Anda tidak akan mendapat banyak manfaat dari memaksimalkannya karena uang itu tidak diinvestasikan. Banyak perusahaan memungkinkan Anda untuk menginvestasikan dana ke sesuatu yang lebih agresif daripada rekening tabungan tradisional. Jika HSA Anda datang dengan opsi investasi, di situlah HSA menjadi kendaraan untuk membangun kekayaan.
Jangan Lupakan Tentang Ini
Meskipun Anda memenuhi syarat untuk HSA jika Anda bekerja sendiri, kebanyakan orang mendapatkan akun melalui majikan mereka. Sama seperti 401 (k), ketika Anda meninggalkan perusahaan Anda saat ini, akun itu adalah milik Anda untuk diambil bersama Anda. Selama Anda tetap terdaftar dalam HDHP, Anda dapat berkontribusi pada HSA Anda. Jangan lupa tentang akun Anda dan kumpulkan semua informasi tentang itu dari departemen sumber daya manusia Anda jika Anda memiliki sedikit kontak dengan itu di masa lalu.
Beberapa Matematika Sederhana
Untuk menunjukkan kekuatan HSA, pertimbangkan ini: Demi matematika sederhana, katakanlah bahwa kontribusi maksimum tidak pernah naik dan Anda berkontribusi maksimal setiap tahun selama 20 tahun dan memperoleh tingkat pengembalian 4 persen.
Kami akan menggunakan tingkat pengembalian yang sangat konservatif karena Anda akan memiliki beberapa tahun di mana Anda harus menarik sejumlah dana untuk biaya pengobatan. Dengan menggunakan angka-angka ini, Anda akan memiliki saldo lebih dari $ 113.000 yang benar-benar bebas pajak jika digunakan pada pengeluaran medis yang berkualitas.
Seiring bertambahnya usia, biaya pengobatan Anda akan menjadi bagian yang lebih besar dari anggaran bulanan Anda. Memiliki banyak uang yang disisihkan untuk biaya yang juga dapat mencakup perawatan jangka panjang di kemudian hari akan membebaskan dana pensiun Anda yang lain untuk hal-hal yang lebih bijaksana.
Jangan melihat akun tabungan kesehatan Anda sebagai sesuatu yang tidak ada sebelum akhir setiap tahun. Ini adalah alat yang berharga dalam gudang tabungan pensiun Anda.