Menyalahgunakan Rekening Tabungan Kesehatan Anda Bisa Membebani Anda
Itu penting, mengingat bahwa rata-rata pasangan berusia 65 tahun akan menghabiskan sekitar $ 275.000 untuk perawatan kesehatan saat pensiun. Angka itu tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang, yang dapat menambah ribuan dolar secara total.
Medicare dapat mengambil tab untuk beberapa biaya perawatan kesehatan Anda di masa pensiun, tetapi tidak mencakup semuanya, termasuk perawatan jangka panjang. Di situlah HSA bisa sangat berharga. Anda dapat menarik dana dari bebas pajak HSA Anda untuk biaya medis yang berkualitas. Dan, Anda juga dapat menekan HSA Anda untuk kebutuhan keuangan lainnya — dengan pengecualian pajak, tentu saja.
Jika Anda memiliki akses ke Rekening Tabungan Kesehatan, penting untuk memastikan bahwa Anda menggunakannya sepenuhnya. Itu dimulai dengan menghindari kesalahan-kesalahan umum ini.
Kesalahan 1: Membingungkan suatu HSA Dengan FSA
Pengaturan Pengeluaran yang Fleksibel adalah jenis lain dari rekening tabungan yang diuntungkan pajak untuk perawatan kesehatan. Sementara singkatan untuk FSAs dan HSA serupa, ada beberapa perbedaan penting yang harus diperhatikan jika majikan Anda memberi Anda pilihan untuk menggunakan salah satu dari rencana tersebut.
Pertama, HSA memungkinkan Anda menghemat lebih banyak untuk perawatan kesehatan. Untuk 2017, kontribusi pra-pajak ke FSA dibatasi pada $ 2.600.
Dengan HSA, Anda dapat berkontribusi $ 3,400 jika Anda memiliki cakupan dan $ 6.750 untuk cakupan keluarga. Batas HSA diatur untuk naik ke $ 3.450 dan $ 6.900, masing-masing, pada tahun 2018.
Jadi mengapa itu penting? Sumbangan OJK mengurangi gaji Anda yang dikenai pajak, sementara kontribusi HSA dikurangi pajak. Either way, Anda mendapatkan keringanan pajak tetapi jika Anda memaksimalkan HSA Anda, itu bisa menghasilkan manfaat pajak yang lebih besar pada akhir tahun.
Hal lain yang perlu diketahui adalah bahwa kontribusi OJK tidak bergulir dari tahun ke tahun. Dengan HSA, Anda dapat meninggalkan uang di akun Anda sampai Anda membutuhkannya. Itu berarti Anda tidak perlu dengan panik mencoba menghabiskan kontribusi tersebut setiap tahun. Sebaliknya, Anda bisa membiarkan mereka tumbuh.
Kesalahan 2: Asumsi HSA Tidak Layak Jika Anda Lebih Tua
Jika Anda sudah berada di usia 50-an, Anda mungkin tidak berpikir berkontribusi terhadap suatu HSA berarti waktu Anda. Pada titik ini, misalnya, Anda mungkin fokus untuk bermain mengejar dengan rencana 401 (k) Anda atau akun pensiun individu. Itu tidak berarti, bagaimanapun, bahwa Anda masih tidak bisa memanfaatkan suatu HSA di kemudian hari.
Asumsikan bahwa Anda berusia 50 tahun dan berkontribusi $ 6.000 per tahun untuk sebuah HSA, sampai Anda mencapai usia 65. (Ingat, Anda tidak lagi dapat berkontribusi untuk suatu HSA begitu Anda mendaftar di Medicare.) Dengan asumsi Anda mendapatkan pengembalian tahunan sebesar 3 persen dan jatuh ke dalam braket pajak 25 persen, Anda bisa mengumpulkan sekitar $ 115.000 untuk biaya perawatan kesehatan dengan dasar penangguhan pajak. Bahkan jika Anda menabung lebih sedikit dari itu, setiap dolar yang Anda sisihkan dapat digunakan untuk mengimbangi biaya pengobatan di tahun-tahun mendatang Anda.
Kesalahan 3: Kehilangan Kontribusi Pencocokan Pengusaha
A 401 (k) bukan satu-satunya cara untuk merenggut sejumlah uang gratis dalam bentuk pertandingan perusahaan.
Pengusaha juga memiliki pilihan untuk menawarkan kontribusi yang cocok untuk Rekening Tabungan Kesehatan karyawan. Hasil tangkapannya adalah bahwa total kontribusi pada akun — termasuk apa yang Anda dan majikan Anda masukkan — tidak dapat melebihi batas kontribusi tahunan Anda.
Itu berarti jika Anda memiliki cakupan individu untuk 2017 dan perusahaan Anda cocok dengan 100 persen dari apa yang Anda simpan, Anda dapat menyumbangkan $ 1.700 dan perusahaan Anda dapat mencocokkan jumlah yang sama. Struktur pencocokan rencana Anda mungkin berbeda tetapi ada baiknya memeriksa rencana Anda untuk melihat apakah kecocokan tersedia, karena itu mengurangi jumlah yang harus Anda simpan.
Kesalahan 4: Tidak Berpikir Besar
Fungsi utama dari suatu HSA adalah untuk membantu Anda menikmati beberapa manfaat pajak sambil menyimpan uang untuk biaya perawatan kesehatan di telepon. Namun, itu bukan satu-satunya cara untuk menggunakan dana HSA.
Setelah Anda mencapai usia 65, Anda dapat menarik uang dari HSA untuk tujuan apa pun, tanpa penalti. Anda akan, bagaimanapun, harus membayar pajak penghasilan biasa pada apa pun yang Anda tarik yang tidak digunakan untuk tujuan medis.
Itu penting untuk diketahui, terutama jika Anda belum menuangkan banyak uang ke dalam rencana pensiun majikan Anda atau IRA seperti yang Anda inginkan. Bahkan jika Anda tidak perlu menggunakan HSA untuk menutupi biaya hidup di masa pensiun, itu dapat meringankan kedamaian pikiran Anda untuk mengetahui bahwa uang itu ada di sana jika Anda membutuhkannya.
Kesalahan 5: Tidak Mengetahui Apa Biaya Perawatan Kesehatan Sebuah HSA Dapat Digunakan Untuk
HSA dapat digunakan untuk membayar perawatan kesehatan tetapi tidak mencakup semuanya. Jika Anda secara keliru menggunakan dana HSA untuk membayar biaya yang tidak memenuhi syarat, itu dapat menciptakan potongan pajak. Anda akan berhutang pajak penghasilan reguler atas uang itu, ditambah denda pajak tambahan sebesar 20 persen jika Anda berusia di bawah 65 tahun.
Intinya? Jika Anda memiliki Rekening Tabungan Kesehatan, pastikan untuk membaca rincian rencana Anda dengan hati-hati agar Anda tahu apa yang tercakup dan apa yang tidak. Dan jangan hitung HSA jika Anda lebih tua, atau jika Anda memiliki akun lain yang Anda gunakan untuk menabung untuk pensiun. Jika Anda tetap sehat, sebuah HSA dapat membantu untuk melengkapi apa pun yang Anda sisihkan dalam rekening broker pajak diuntungkan atau kena pajak.